用 Home Inventory 和 MoneyWiz 2 打造年度个人财务报告

本文参与「少数派年度征文:记录走过的 2019,为新的一年热热身」中「生活方法论」赛道。本文想跟「少数派 ers」分享的是自我探索出的一种财务观和相应方法论。


这是我总结个人财务报告的第二年。在 2019 年年初凭着几分新鲜和热爱归档的一腔热血开始整理「2018 年我所拥有的事物」:

从上面这张表可以看出如果按照家庭区域分类,那么卫生间 Bath 有 3 样物件,工作空间 Den 有 19 样物件,客房 Guest Bedroom 有 5 样物件,厨房 Kitchen 有 8 样,而主卧 Master Bedroom 有 7 样,一共有 42 件物品。在 2020 年年初的现在,更新了这一份报告之后,有一些有意思的现象。

上面这张物品列表来自 2019 年年度报告的第一页,同样可以看出如果按照家庭区域分类,那么卫生间有 3 样物件,工作空间有 28 样物件,客房有 5 样物件,厨房有 10 样,而主卧有 8 样,一共有 54 件物品。往下是按照类别分,我没有把书籍和衣物等列出来,因为书籍我有另一套管理办法,可能要看到文章的末尾,而衣物则是我断舍离做得最好的部分,简而言之我不喜欢买衣服。

通过对比 2018 和 2019 两份年度财务报告的第一页,我的家庭「身外之物」从去年的 42 件增加到了今年的 54 件,单价也从原本的 1515.4 元增加到了 1828 元(价格未在截图中体现)。这让一直标榜极简主义的我猝不及防,我以为自己把不少东西清空,但事实证明大多数是置换,比如:

  1. Apple Watch 换成了 Garmin 945
  2. AirPods 换成了 AirPods Pro
  3. 手摇磨豆机换成了电动磨豆机
  4. 2019 年的最后一天把电动牙刷落在了大连

而新增加的物品有:

  1. 打印机
  2. HomePod
  3. 超声清洁机
  4. 搅拌机
  5. 筋膜枪
  6. 奉行几个工作场合几只立式无线充电器
  7. 奉行几个工作场合几只 MacBook Pro 适配器
  8. 健身套件,例如瑜伽球,壶铃以及弹力带等

报告中还显示,物件主要的增长在电子产品这一栏,从原本的 13 件增加到了现在的 23 件,可见我在其他方面保持了不错的一进一出。

除了总体增加了 12 件物品以外,还有一个有意思的现象,例如我将 Kindle Oasis 2 卖出换成了 Kindle Paperwhite 雾蓝,理由是后者能塞进裤子口袋,前者只能放在床边吃灰。这一刻我仿佛看见了自己人性的光辉,就是选择合适自己的而不是商家推出的旗舰款。

到这里,你有没有好奇我是如何生成这份报告的呢?这就是家庭库存应用,Home Inventory

搭着 @清越千千 的顺风车在 Setapp 里畅游,偶然碰见这款 Mac 应用,一下子击中了我这颗 Quaint 之心,其实就是老派工程师的那种 Excel 古朴库存管理风,如果有幸能去到位于 Santa Clara 的 Anchor Electronics,就能略知一二,那是全世界电子元器件的档案馆。

用 Home Inventory 记录实体物件

首先这是一个 Mac 应用。

打开 Home Inventory,分成左中右三栏,分别是类别、物件以及物件的详细信息,右侧箭头部分在提示如何新建一个物件,

点击加号后,依次填写对应信息并选择添加,一个物件就被添加到 Home Inventory 里,这里以一个磨豆机为例,

上图的磨豆机详细信息在右侧蓝色标签下的 Info ,而在 Receipt 标签下我把电子发票和保修卡扫描件的 PDF 版本也塞了进去,这一小步能够腾出很多空间和机器坏时你思考的时间。这款磨豆机的保修卡印在了盒子上,如果不归档记录,我就得保存着一个磨豆机大小的盒子。

对于 Home Inventory,我的工作流如下:

  1. 填写新物件信息
  2. 扫描及上传新物件发票和保修卡信息
  3. 保存至 Dropbox (除此之外,Home Inventory 在每次关闭的时候都会自动保存一次)
  4. 扔掉除了物件本身以外的所有实体物件
  5. 按照这样如此录入,在每年的一月份点击菜单栏中蓝色标签下的 Reports
  6. 选择任意报告,这里举例为 Step 1: Compact Item Report
  7. 再点击 Step Run,右侧生成的报告会详细列出每一件物品的信息:

尤其喜欢这个 Run,跟用 Matlab 运行代码一样舒服。也可以选择 Summary Reports,得到下面这份封面极简的报告:

这份报告的内容跟文章的开头一样,按照区域和类别粗略列出物件数量和价格(其中价格未给出)。更详细的报告名可以点击 Item Detail Report 生成,详细列出每一个物件的信息、照片以及发票,例如其中一个烤箱:

到这里,我突然想到了如果要卖房子,这份报告的价值有多高,能帮我节省多少谈判的时间。

另一个更高阶和简便地记录订单详情的用法是安装插件 Home Inventory Print Plugin(点击此处添加插件),

用法是在打印「订单详情」时,将生成的 PDF 一键发送至 Home Inventory,例如将一份亚马逊订单详情发送到 Home Inventory 之后,在应用菜单栏的 Inbox 里有一个红点,类似邮箱内的新邮件提醒,打开它得到下图,左侧是 PDF,右侧是需要补充的物件信息,(这份 PDF 很好复制粘贴,此处推荐一篇为什么有些 PDF 复制出来是乱码的文章理解数字世界中的纸张:PDF | 科普 ):

我暂时还没养成买完就发送 PDF 到 Home Inventory 的习惯,但是写文章的瞬间我想到这或许可以用来管理 Lab Inventory,大量包含许多琐碎光学元件的订单可以一键发送和归档。除此之外,Send to Home Inventory 这个插件可能更适合电子书和软件类的记录,考虑到我有记账的习惯,也没有把电子书、电影票以及软件订阅这类放在 Home Inventory 里,因此财务报告的第二部分就跟大家接着分享如何掌控我所拥有的「云端之物」吧。

用 MoneyWiz 2 记账

一份财务报告,除了实体的「身外之物」,更直白的是个人财务状况。我用 MoneyWiz 记账已经接近 4 个年头,这种「没有人比我更了解自己财务状况」的感觉极好。时常有一种想要拿着这份报告与对方家长见面的冲动,亦或是遇到不测,在电脑里能翻出来我到底有多少物品和多少存款,分别在哪些账户。我觉得我不是很怕未来,其中一个很重要的因素不是我的收入,而是自己对财务状况的掌控。我在 Byte.Coffee 第 26 期分享了一种财务极简观:用「国家自然科学基金申请思路」厘清「无产阶级的财务问题」,大家可以配合服用。

但是去年的播客,今年我重新规划了基金类别。根据实际情况,整合了原来的紧急基金、逃跑基金以及退休基金,比如紧急基金用来买外币和旅游,再比如将工资的一部分汇入逃跑基金,并且将逃跑基金稳定在一个数值之后定期汇入退休基金,值得玩味的是我并不同意退休这件事。「分布式投资」不适合我,太费脑力和时间,不值得在钱上花那么多时间。正如读者心里所想,这些清晰的账面是基于每一天每一笔的记账,我可以做到。考虑到我还在顽固死守 MoneyWiz 2,可能在订阅制内独享的功能就不能体验了(分享一篇文章 MoneyWiz 3.1 更新详解:全新的 UI 设计终于来了 )。依旧秉承着 Quaint 之心,基于 MoneyWiz 2 iOS 版本,我将分成四部分来介绍我的使用方法,也就是左侧菜单栏的 Accounts/Budges/Scheduled/Reports,为了统一翻译,依次称作账户、预算、计划以及报表。

这里并不打算从新建账户开始描述,因此我假设读者已经上手 MoneyWiz 2,但还处在不知道如何更有规划地使用这一层级。

账户 Accounts

我将所有的账户归为三类,也就是 MoneyWiz 右侧的三个文件夹,每类里不区分信用卡和储蓄卡账户,按照 FundMe (基金)、Emergency Fund (外币)以及 Cashflow (现金流)这三个特性分别把银行账户归类。

在 FundMe 里是退休基金和逃跑基金的银行账户,其中逃跑基金指的是失去工作的一年能够维持生活的钱,应该是固定数值,不需要增加,多出来直接汇入退休基金;Emergency Fund 基本变成出国旅游的外币账户,因为是外币所以很久都不会使用,这反而是一种很巧妙的维持,但真正出游有时也从逃跑基金挪用;Cashflow 里放着的是日常使用的银行卡和信用卡,还有微信与支付宝钱包。

预算 Budgets

「记账不会帮你省钱,但预算也不会帮你省钱,只有严格执行预算会帮你省钱」,这一点我做的也不好。但是预算还是要制定,否则这个边界将会是你最容易拓宽的一种边界。我是这么制定的,主要分成两类:日常开销和单个项目开销。日常开销包括:Drinking/Meal/Groceries/Utilities 四个部分;单个项目开销根据目地分,例如 Bathroom 装修和 Photonics West 这样的旅游预算。

在日常开销里,根据经验 Drinking 主要覆盖咖啡豆、Nespresso 和咖啡店的消费,很明显这个预算属于自我欺骗,但是如果只买咖啡豆,那每个月还是绰绰有余的,因此不断提高自己的手冲能力,可以省下一笔钱。

日常开销的第二部分 Meal,每月伙食费在两千元左右。早晚在家解决,中午大多在食堂,学校的教工食堂是我心里的第一名,干净清淡的蔬菜种类繁多,让我每天中午十分憧憬,美中不足是蛋白质含量几乎为零。这时就是 Meal 开销的第二部分,买菜。我买菜主要分两步,蔬菜、蛋和牛奶同时在电商平台双周的周五买,周六送到家;蛋白质就去某个生鲜超市亲自挑选,每次看心情买鸡肉、牛肉、鱼肉以及虾仁等。做法以蒸煮烤箱解决,我的日常没办法把菜做到美味,七分营养和三分能下咽即可。我超级喜欢自己去买蛋白质的时间,累的时候总爱去。

日常开销的第三部分 Groceries,每月花在比如书籍、订阅(Apple Music/Spotify 等)、钱包、适配器、卫生纸、健身费用等不定期会突然购买的物件大概两千元左右。每年的九月份这项预算总是惨不忍睹。

日常开销的第四部分,水电煤气,平时几乎没有什么开销,但每年的 12 月份到 3 月份,这项预算也会有点惨不忍睹。

Photonics West 这个会议是我即将前去的,因此设置了 1.31 – 2.7 日的预算,将所有开销划入该预算,看见长条的下方有一道竖线,它代表了我已经预付的房费和注册费等确定的费用,但还不清楚具体多少美元。有经验的旅行者应该知道,出游的大头永远是机票和住宿。出游时,我常常在美国的各大 Whole Foods 内购买称重的熟食或者沙拉,坐在门口吃,我认为这是美国最健康食物的所在地,堪比我校食堂。在同样价格下,也很好吃的 Double Cheese Burger 则是我反对的对象。当然遇到可能真正好吃的餐厅,也定会满足口腹之欲,比如某次尝试了 David Chang 一道 Spicy Pork Sausage & Rice cakes,这五个单词平日里我一个都不会吃,但如果是真正美味我也愿意尝试,我会在餐厅拉住侍者问清楚这道菜的细节,然后带着菜单回家。写到这里,我十分憧憬即将来临的会议了。是这样的,要么十分营养,要么十分美味,我的人生观就是还满极端的。

大家看不见之前的几项出游预算,比如 2019 去过的北海和长春,这是因为每次结束就会删除预算,但这不影响支出平衡,只是删除预算本身,有点类似 GTD 应用 Things 里面的「项目列表」的概念,完成即可删除。当进度条的一道竖线快要靠近右侧的红色时,预算恐慌还请壮士手下留情。

对于截图中「装修厕所」这项预算,我希望明年年初可以跟「少数派 ers」 分享,这是一项开春之后的计划。

计划 Scheduled

如何管理你的订阅服务,不再被扣冤枉钱Billy,一目了然地管理你的订阅服务 | App+1 等少数派文章我都浏览过学习过,也用过 Billy 来管理我的订阅,但美中不足是不能和分期付款等有机结合。MoneyWiz 可以一站式解决(数字极简主义者的荣光),钱的事归钱,不分订阅还是分期,订阅对我来说就是一种分期,而且是无穷无尽之分期。简单来讲,目前 MoneyWiz 中计划 (Scheduled) 的固定支出有:

  • AirPods Pro 333/mo
  • iPhone 11 230/mo
  • HomePod 96/mo
  • iCloud 6/mo
  • Apple Music 15/mo
  • Spotify 9.99 USD/mo
  • Fireside 19.9 USD/mo
  • 服务器 600/yr
  • 网站域名 70 USD/yr
  • Office 365 312.5/yr
  • Mathtype 30 €/yr
  • Gym 3800/yr
  • 科学环境 300/yr

列完我自己都腿软,因此打算再次退订 Spotify,服务器今年也可以降级到 99/yr,其他还是可以稳住。由此我想到了去年的财务报告里,我曾经列出逃跑基金所需要的钱:

简而言之,如果我要维持目前的生活,每月需要至少 4291 人民币,照这样计算 6 个月和 12 个月分别是 25746 和 51492 人民币。以 12 个月的数字为目标,年轻人如果先存这么多钱,从心理上来讲,会更坦然地面对生活。即使像我目前对咖啡有不低的要求,但在这份逃跑基金中咖啡的算法是 4.5x2x30,表示每月每天两颗 Nespresso。我明确生活不是一定要有手冲咖啡的,洪都拉斯荔枝蓝以及埃塞果丁丁,该放弃时我肯定毫不犹豫。在我看来正确的财务观是买得起就好好享受,买不起就掉头走人,我属于那种不太会攒钱买东西的人,一个坏习惯,大家不要学我(背后的科学道理是不利于市场经济的繁荣,不利于消费主义的散布)。

计划中无论是按照月份,还是年份,MoneyWiz 的设置都非常清晰,例如新建一个分期/订阅,

其中最重要的三点,我认为是蓝色实线标注出来的 Auto-pay/Frequency/End。不勾选 Auto-pay 表示到期需要提醒,接着由你来批准这次消费,否则 MoneyWiz 会直接默认消费,我一般不会 Auto-pay,因为有时候这笔消费的金额、时间可能有变化;Frequency 就是每 N 年,每 N 月,每 N 周,每 N 日,N 为正整数;End 指的是分十二期就重复十二次,不知道 MoneyWiz 是不是这么定义,但我觉得只要最后调整就行,没必要纠结是重复十一次还是十二次,基本上我都会提前还款,一个坏习惯,大家不要学我(背后的科学道理是钱不着急还,先欠着,让自己的资本庞大起来钱生钱)。

报表 Reports

这是 MoneyWiz 最绚丽的部分,也是很多人包括我很久都不太愿意使用的功能。

上面这幅长截图中蓝色水笔的标记表示 MoneyWiz 可以根据账户、预算、类别、受款人、标签这五种形式来生成不同的报表。通过下方 Custom report 的设置界面的 Report by Accounts/Budges/Categories/Payees/

Tags 可以大概了解 MoneyWiz 开发者的意思,

我们可以将报表想象成输出数据,你每次记录的消费行为是输入数据,而五种不同的分类方式是不同系统,限定了报表的格式,或者说最关心的部分是五个里面的哪一个。

我常用的是在本节第一幅图的长截图中标记出来的三种:Balance Over Time/Cashflow/Compare Expense Categories。Balance Over Time 报表给出所选账户设定时间内的金额变化,不会有详细的购买清单,只是该银行账户的总金额的变化,因此可以预测未来各项收支平衡趋势。

Cashflow 报表按照月份显示收入用绿色表示,显示支出用红色表示,红色虚线给出金线。这份报表可以回答中国父母通常会问的那个问题:你每月究竟能花多少钱,我都知道,我不告诉他们,毕竟人做到主要对自己诚实就不容易了。

在 Compare Expense Categories 报表中,我用饼状图显示 2019 年全年不同类别消费行为的百分比,其中出游(交通和住宿)所占比重最大,合并起来占 30.98%,数码产品 21.3%,吃饭等占 15.73%,是不是表明我的恩格尔系数表现还行。

这三份报表是个人年度财务报告最重要的第二部分,也就是个人的财务状况。

MoneyWiz 的怪异打开方式

这是我自创的怪异功能。打开 MoneyWiz 的 All transactions 搜索框,搜索对应类别,例如搜索自己设置的类别「电影」,那我 2019 全年看过的电影有:

原来我看过这么多烂片。再搜索自己设置的类别 ”kindle”,我 2019 全年看过的书籍有:

心灵鸡汤也有不少。再比如,这里想把我的好朋友黄瓜介绍给大家,基本上每周都会买它:

随着时间的积累,MoneyWiz 中可以窥探一二的自我消费行为会越来越有意思。我主要用到的是回溯过去的帐目,而 MoneyWiz 中还有预测未来现金流和收支平衡的功能,读者可以自行探索,如何加入自己的年度财务报告。

报告解读和付诸行动

一份完整的财务报告包括 Home Inventory 记录的实体物件报告和三份 MoneyWiz 财务报表,依照个人口味添加专辑、电影、书籍、旅游等消费细节。技术上,先由 Home Inventory 生成 Home Inventory Summary Report,接着用 MacOS 自带的 Preview 打开,然后打开 Preview 的侧边栏 Thumbnails,把 MoneyWiz 生成的报表拖拽进去,就可以合并 PDF。因此,一份完整的年度个人财务报告的索引如下图:

像文章开头的自我反省一样,从报告中不断了解自己的消费行为,从而作出改变才是这份个人财务报告最重要的部分。通过几年来的各种记录数据,我逐渐了解自己的消费习惯,虽然收入水平极为一般,但我也不觉得自己的财务有什么问题,更没有把财务自由当成生活目标去追求,真诚地讲就是一个普通人如何轻松自信的生活,在通透和大抵可预测的未来之上。这份用 Home Inventory 和 MoneyWiz 2 打造的年度个人财务报告的文章分享给大家。

尾巴

在 2019 年年末遇到一部老电影 A River Runs Through It,任何点滴在时间的积分下都汇入了大江大河。那些「身外之物」和「云端之物」不能将背包塞满,适当的时候就拿出来扔掉,极简主义者的我又在传教。最后大家可以思考一个问题:何为良好生活。

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